Das Fahrzeug umfassend versichern

Möchte ein Fahrzeughalter eine Kaskoversicherung für ein Auto oder ein Motorrad abschließen, hat er die Auswahl zwischen Teilkasko- und Vollkaskoversicherung. Beide Versicherungen beinhalten einen Schutz vor Diebstahl, Beschädigung sowie vor einer Zerstörung des Fahrzeugs. Ehe eine der beiden Varianten abgeschlossen wird, sollte man sich exakt über den Leistungsumfang informieren. Die wichtigsten Informationen dazu folgen hier:

• Besonders für Neuwagen und Fahrzeuge, die unter fünf Jahre alt sind, empfiehlt sich eine Vollkaskoversicherung

• Sehr teure Fahrzeuge sollten auch ab einem Alter von fünf Jahren mit einer Vollkasko-Versicherung geschützt werden

• Eine Teilkaskoversicherung ersetzt den Zeitwert des Fahrzeugs

• Beim Vollkaskoschutz ist ein Schadenfreiheitsrabatt enthalten

Vorteile und Nachteile von Vollkasko und Teilkasko

Die Teilkasko-, sowie die Vollkaskoversicherung schützt den Fahrzeughalter vor jeglichen Schäden an Auto oder Motorrad. Die Höhe der Prämie richtet sich unter anderem nach dem Alter, nach dem Wohnort und nach der Schadenfreiheitsklasse. Der Vollkaskoschutz übernimmt vorteilhafterweise im Gegensatz zum Teilkaskoschutz auch Schäden am Fahrzeug, die durch Vandalismus und Fahrerflucht entstehen. Ein weiterer Vorteil der Vollkaskoversicherung ist, dass diese auch Schäden und Unfälle begleicht, die der Fahrzeughalter selbst verschuldet. Ein Nachteil beider Versicherungsvarianten ist, das beide keinen Schaden übernehmen, der durch Verschleiß entsteht und auch keinen Motorschaden bezahlen.

Leistungen der Versicherung

Die Vollkasko und die Teilkasko unterscheiden sich vor allem in ihren Leistungen. Die Teilkaskoversicherung kommt für Schäden auf, die bei einem Unfall mit Wildtieren passieren. Ebenfalls ein Fahrzeugbrand oder ein Autodiebstahl sind abgedeckt. Der Bruch von Glasscheiben, sowie Unwetter-Schäden werden bezahlt. Abhängig vom Anbieter kann die Teilkasko weitere Leistungen, wie zum Beispiel einen Schutz gegen Kurzschluss enthalten. Des Weiteren sollte man darauf achten, welche Tierunfälle exakt versichert sind.

Die Vollkasko versichert alle Schäden am Fahrzeug, die der Fahrzeughalter selbst verursacht hat. Ebenfalls Marderbisse an Kabeln, Leitungen und Schläuchen sind mit der Vollkaskoversicherung abgedeckt, genauso wie Vandalismus und Schäden, die außerhalb eines Diebstahls oder eines Unfalls entstehen. Die rundum Versicherung übernimmt zudem die Kosten, falls der Unfallgegner beispielsweise ein Kind ist und schuld hat und keine Versicherung besitzt. Ebenfalls Fahrerflucht bei einem Unfall ist versichert.

Fazit

Ein Kaskoschutz ist in jedem Fall sehr wichtig, um das eigene Fahrzeug vor diversen Schäden zu schützen. Ehe man sich für eine Versicherungsart entscheidet, sollte man sich über die Unterschiede zwischen den einzelnen Anbietern gut informieren. Bei der Deckungssumme zum Beispiel kann abhängig vom Fahrzeugwert und von der vereinbarten Selbstbeteiligung der Unterschied sehr groß sein. Ebenfalls der Zulassungsort kann verschiedene Beiträge fordern. Grundsätzlich empfiehlt sich eine Vollkaskoversicherung für neue Fahrzeuge und solche, die nicht älter als fünf Jahre sind. Für alle anderen empfiehlt sich eine Teilkaskoversicherung.

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Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist der Mindestversicherungsschutz, dessen Vorhandensein ein Fahrzeughalter bereits bei der Anmeldung seines Autos gegenüber der Zulassungsstelle nachweisen muss. Ohne eine gültige Kfz-Versicherung darf ein Kraftfahrzeug – mit wenigen Ausnahmen – nicht am öffentlichen Straßenverkehr in Deutschland teilnehmen. Die Haftpflichtversicherung übernimmt Schäden, die bei einem Unfall an einem fremden Auto verursacht werden. Zudem sind Personen- und Sachschäden, abgedeckt die durch das versicherte Fahrzeug entstanden sind.

Schäden am eigenen Fahrzeug sind dagegen nicht versichert. Dafür ist der Abschluss einer Teil- oder Vollkaskoversicherung erforderlich. Damit die Kfz-Haftpflichtversicherung im Schadensfalle zahlt, wird vom Versicherungsnehmer richtiges Verhalten erwartet. Darunter ist beispielsweise die sofortige und umfangreiche Meldung des Schadens bei der eigenen Versicherungsgesellschaft zu verstehen. Um die Vollständigkeit der gemachten Angaben zu gewährleisten, stellen die Versicherungen in der Regel standardisierte Unfallmeldebögen zur Verfügung, die nach bestem Wissen und Gewissen auszufüllen sind. Unvollständige oder unrichtige Angaben können den Versicherungsschutz kosten.

Eine Kfz-Haftpflichtversicherung wird zumeist für ein Jahr abgeschlossen. Sie kann jeweils zum 30. November eines Jahres gekündigt werden. Ab 1. Januar des darauffolgenden Jahres ist dann die Versicherung bei einer anderen Gesellschaft möglich. Bei den Kfz-Haftpflichtversicherungen tobt ein regelrechter Preiskampf, allerdings sollte bei der Suche nach einer neuen Versicherung nicht nur auf den Preis geschaut werden. Ausschlaggebend sind die Leistungen, die im Schadensfalle unbedingt stimmen müssen.

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Die Kfz-Versicherung ist als Halter und Fahrer eines Autos unverzichtbar. Zwischen den einzelnen Versicherungen gibt es große Unterschiede und das vor allem bei der Beitragsberechnung. Auf manche Faktoren kann der Versicherungsnehmer Einfluss nehmen, andere wiederum sind unverrückbar und müssen so hingenommen werden. Sparmöglichkeiten bei der Kfz-Versicherung bieten sich für Hauseigentümer, Garagenbesitzer, Angehörige bestimmter Berufsgruppen, Zweitwagenfahrer und viele weitere Personen.

Wer im öffentlichen Dienst beschäftigt ist, profitiert in der Regel von günstigeren Tarifen, die umgangssprachlich Beamtentarife genannt werden. Hat das Auto des Nachts einen gesicherten Parkplatz, beispielsweise in einer Garage oder unter einem Carport auf einem abgeschlossenen Grundstück, wird das bei der Versicherungsprämie ebenfalls durch die Gewährung eines Rabatts gewährt. Da besonders die Kfz-Versicherungen wegen der alljährlichen Wechselmöglichkeit kaum noch langjährige Kunden haben, belohnen sie Treue häufig mit günstigeren Tarifen. Dafür sollte man aber gezielt bei seinem Versicherer nachfragen und auch erwähnen, dass man eventuell einen Wechsel in Erwägung zieht. Viele Versicherungsgesellschaften sind dann bereit, die Kfz-Versicherung günstiger zu gestalten.

Hat man zudem noch weitere Versicherungsverträge bei dieser Versicherung, bietet sich eine wesentlich verbesserte Verhandlungsbasis. Werden im Winter und im Sommer verschiedene Fahrzeuge gefahren, ist das Saisonkennzeichen eine gute Lösung. Hier wird die Versicherungsprämie nur für die Monate gezahlt, in denen das Fahrzeug auch tatsächlich genutzt wird.

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Einen Autounfall möchte keiner haben, aber wer sich mit seinem Fahrzeug am Straßenverkehr beteiligt, schwebt in der ständigen Gefahr eines solchen. Von einem Unfallbeteiligten wird ein gewisses Verhalten erwartet. Unmittelbar nach dem Unfall sind die Absicherung der Unfallstelle, die Hilfeleistung für verunfallte Personen sowie der Absetzen eines Notrufs zu veranlassen. Sind die beteiligten Fahrzeuge noch fahrbereit und es gab keine Verletzten, wird die Unfallstelle geräumt. Für die Aufnahme des Unfalls empfiehlt sich trotzdem das Rufen der Polizei.

Alternativ kann der Europäische Unfallbericht, den es als Vordruck und zum Herunterladen im Internet gibt, ausgefüllt werden. Im Ausland sollte stets die Polizei gerufen werden, damit sich keine Nachteile für einen selbst ergeben. Grundsätzlich notiert man das Kennzeichen des gegnerischen Fahrzeugs, die Anschriften und Telefonnummern der beteiligten Fahrer, Name und Anschrift der Versicherungsgesellschaft, bei der die Kfz-Versicherung besteht, Versicherungsscheinnummer sowie Namen und Anschrift eventueller Unfallzeugen. Umso mehr Informationen man einholen kann, umso besser ist es.

Im Gegenzug ist es allerdings auch möglich, dass ein Unfall passiert und kein Unfallbeteiligter vor Ort ist. Klassisches Beispiel ist der Parkplatzrempler. Hier sollten umgehend die Polizei und die Kfz-Versicherung über die Fahrerflucht informiert werden. Im umgekehrten Falle meldet sich der Unfallverursacher ebenfalls bei der Polizei, sollte er den Fahrer des beschädigten Fahrzeugs nicht finden können.

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Solange das Auto innerhalb Deutschlands bewegt wird, greift die Kfz-Haftpflichtversicherung gemäß den vereinbarten Bedingungen. Viele nutzen ihr Fahrzeug aber auch, um im Ausland Urlaub zu machen oder sind dienstlich über die Grenzen von Deutschland hinweg tätig. Hier wiederum gilt eine völlig andere Rechtslage, die man vor dem Aufbruch unbedingt in Erfahrung bringen sollte. Fragen nach dem Auslandsversicherungsschutz stellt man am besten vorher, denn gerade im Ausland ist schnell ein Unfall passiert und zu der allgemeinen Aufregung gesellen sich dann vielleicht noch Sprachbarrieren, die die Angelegenheit nicht unbedingt leichter machen. Versicherungstechnisch wird in der Regel unterschieden zwischen EU- und Nicht-EU-Ländern.

Hinzu kommen Sonderregelungen für Inseln. Manchen ist in diesem Zusammenhang vielleicht schon einmal der Begriff Mallorca-Police begegnet. Ist ein Versicherungsschutz für Auslandsreisen im Rahmen der bestehenden Kfz-Versicherung gegeben, sollten die Versicherungssummen überprüft werden. Häufig gelten im Ausland geringere Versicherungssummen als im Inland. Eventuell ist zur Absicherung ein zusätzlicher Auslandsschutz empfehlenswert. Er schließt die Lücken, die sich durch eventuelle Differenzen beim Inlands- und Auslandsschutz auftun. Wer ins Ausland fährt, darf die Internationale Versicherungskarte – umgangssprachlich auch Grüne Karte genannt – nicht vergessen. Manche Länder setzen das Vorhandensein dieser für eine Einreise mit dem Pkw voraus. Sie ist der Beweis dafür, dass ein dem Recht des Landes entsprechender Versicherungsschutz für das Fahrzeug gegeben ist.

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Besonders für Fahranfänger ist die Nutzung von Angehörigenrabatten in der Kfz-Versicherung interessant. Sie gehören häufig zur Risikogruppe der unter 25-Jährigen, haben wenig Geld und keine Fahrpraxis. Werden sie nun Fahrzeughalter und wollen das Auto auf ihren Namen anmelden, kommt bei der Versicherungsprämie oft die große Ernüchterung. Wegen der ungünstigen Voraussetzungen kann sie je nach Fahrzeugmodell bis zu mehrere tausend Euro im Jahr betragen. Nicht selten ist der Einstieg in die Kfz-Versicherung mit Prämien von bis zu 240 Prozent verbunden.

Für Fahranfänger in der Regel eine nicht zu stemmende finanzielle Belastung. Da empfiehlt sich die Anmeldung des Autos als Zweitfahrzeug bei einem Angehörigen. Der Fahrer profitiert dabei von der günstigen Schadensfreiheitsklasse des Versicherungsnehmers. Oftmals gehen die Versicherungsgesellschaften gerade über die günstige Zweitfahrzeugversicherung auf Kundenfang. Für die betreffende Personengruppe ist das natürlich vorteilhaft. Nicht nur die Fahrzeuge der Kinder können so günstig versichert werden, auch Partner/innen und Enkel können auf diese Möglichkeit zurückgreifen.

Kann etwa der Großvater aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr am Straßenverkehr teilnehmen, darf er einen gewissen Teil davon an seine Angehörigen übertragen. Dabei werden die bisher gefahrenen Jahre zugrunde gelegt. Die Regelung ist auf Lebensgefährten, Ehepartner, Kinder oder Enkel anwendbar. Voraussetzung ist weiterhin, dass das Fahrzeug des Abgebenden vom Übernehmenden genutzt wird und das nicht nur gelegentlich.

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Regionalklasse und Schadenfreiheitsrabatt sind Begriffe, die man vor allem aus der Kfz-Versicherungsbranche kennt. Beide haben einen wesentlichen Einfluss auf die letztendlich zu zahlende Versicherungsprämie. Der Schadenfreiheitsrabatt berechnet sich nach den unfallfreien Jahren, die der Versicherungsnehmer als Kraftfahrzeugführer absolviert hat. Jedes Jahr, welches er ohne Unfall abschließt, wird ihm angerechnet und sozusagen mit einer fiktiv geringer werdenden Versicherungsprämie belohnt.

Der Schadenfreiheitsrabatt bleibt auch bei einem Wechsel zu einer anderen Versicherungsgesellschaft erhalten. Kommt es zu einem Unfall, wird der Versicherungsnehmer üblicherweise in der Schadenfreiheitsklasse zurück- beziehungsweise wieder höhergestuft. Mittlerweile bieten die Versicherungsgesellschaften allerdings einen – oftmals kostenpflichtigen – Rabattschutz für bestimmte Personengruppen an. Ist ein solcher vereinbart, erfolgt bei einem Unfall keine Höherstufung. Damit wird hauptsächlich eine Bindung an die Versicherungsgesellschaft bezweckt, bei einem Wechsel wird nämlich nur der Schadenfreiheitsrabatt weitergegeben, der tatsächlich vorhanden wäre.

Auf die Regionalklasse kann der Versicherungsnehmer nicht einwirken. Hier erfolgt die Einstufung nach dem Hauptwohnsitz des Fahrzeughalters. Welche Regionalklasse angewendet wird, richtet sich nach einen Indexwert, der alljährlich von einem Treuhänder ermittelt wird. Angewandt wird die Regionalklasse bei der Kfz-Haftpflichtversicherung und bei der Kaskoversicherung. Der Schadensfreiheitsrabatt kommt dagegen nur bei der Haftpflichtversicherung und der Vollkaskoversicherung zur Anwendung. Die Regionalklassen sind häufig der Grund für eine Erhöhung der Versicherungsprämie, selbst wenn sich der Schadenfreiheitsrabatt zugunsten des Versicherungsnehmers ändert.

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Auf dem Markt der Kfz-Versicherung tummeln sich jede Menge Versicherungsgesellschaften. Mittlerweile sind es annähernd fast 200 Anbieter, die um die Gunst der Kunden buhlen. Ihr stärkstes Argument ist natürlich der Preis. Aber wie kann der Versicherungsnehmer die Unterschiede zwischen den einzelnen Versicherungsprämien nachvollziehen? Auf die Kosten einer Kfz-Versicherung haben zahlreiche Faktoren Einfluss.

Da wären etwa das Alter des Fahrers, der Schadenfreiheitsrabatt und die Regionalklasse. Zusätzlich bieten die Versicherungen Rabatte beim Vorliegen von bestimmten Voraussetzungen an. Wer beispielsweise sein Auto anstatt auf der Straße in einer abgeschlossenen Garage abstellt, bekommt noch einmal einen Preisnachlass. Gleiches gilt beim Alter des Fahrers. Fahranfänger müssen in der Regel wesentlich höhere Prämien zahlen als Fahrer, die bereits zehn oder mehr unfallfreie Jahre nachweisen können. Hier kommen die sogenannten Schadenfreiheitsklassen zum Tragen. Z

weitwagen werden grundsätzlich ebenfalls günstiger versichert als Erstfahrzeuge. Ferner spielen Hubraum und jährliche Kilometerleistung bei der Berechnung der Versicherungsprämie eine Rolle. Alles in allem ergibt sich eine recht komplizierte Berechnungsweise, die der Versicherungsnehmer aber nicht beherrschen muss. Er sollte vor allem darauf achten, dass Preis und Leistung stimmen. Dazu werden einfach mehrere Versicherungsangebote verglichen. Der Gesetzgeber schreibt einen Mindestversicherungsschutz vor, was die Höhe der Versicherungssumme im Schadenfalle betrifft. Hier ist man auf alle Fälle ausreichend abgesichert.

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Die dritte im Bunde der Kfz-Versicherungen ist neben der Haftpflicht und der Teilkasko die Vollkaskoversicherung. Sie ist zur Regulierung von Schäden am eigenen Fahrzeug vorgesehen, geht dabei aber noch über die Leistungen der Teilkasko hinaus. Der Abschluss einer Vollkaskoversicherung empfiehlt sich für Neuwagen und teure Gebrauchtwagen. Als Grenze gilt ein ungefähres Fahrzeugalter von drei Jahren, danach sollten die Leistungen der Teilkasko ausreichend sein. Es bleibt jedoch jedem selbst überlassen, wie und gegen welche Schäden er sein Auto versichern möchte.

Die Vollkaskoversicherung übernimmt nahezu sämtliche Schäden am eigenen Auto, sofern der Fahrer nicht grob fahrlässig oder vorsätzlich gehandelt hat. So sind unter anderem Vandalismus und mutwillige Beschädigungen durch Dritte mitversichert. Begeht ein Unfallverursacher Fahrerflucht und kann nicht ermittelt werden, tritt ebenfalls die Vollkaskoversicherung ein. Nimmt der Fahrzeughalter allerdings an illegalen Straßenrennen teil und möchte dann seine Versicherung für daraus resultierende Schäden in Anspruch nehmen, wird diese die Zahlung ablehnen. Das ist auch dem Umstand geschuldet, dass der Fahrzeughalter mit dem Abschluss einer Vollkaskoversicherung gewisse Pflichten übernimmt. Darunter fällt etwa eine gemäß den geltenden Gesetzen entsprechende Fahrzeugnutzung. Auf den Beitrag zur Vollkasko haben Faktoren wie die Typenklasseneinstufung, der Wohnort des Halters, der Schadenfreiheitsrabatt und die Regionalklasse einen Einfluss. Durch die Vereinbarung einer Selbstbeteiligung kann der Versicherungsbeitrag reduziert werden.

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Die Kfz-Haftpflichtversicherung, mit der in Deutschland jedes Auto ausgestattet sein muss, deckt lediglich Schäden an fremden Fahrzeugen und Personen ab. Doch wie sieht es mit Schäden am eigenen Fahrzeug aus? Hier kommen die Kaskoversicherungen zum Tragen, die zusätzlich zur Haftpflichtversicherung abgeschlossen werden können. Über die Teilkasko sind typische Schadensbilder wie Glasbruch, Wildunfälle, Einbruchdiebstahl sowie Schäden durch Hagel, Sturm, Blitzschlag und Überschwemmung abgesichert. Eine Teilkaskoversicherung ist nicht für jedes Auto empfehlenswert. In der Regel wird sie für Gebrauchtwagen neueren Baujahrs vorgeschlagen. Übersteigen zum Beispiel die Reparaturkosten den Restwert des Fahrzeuges, liegt ein wirtschaftlicher Totalschaden vor.

Da zahlreiche Automodelle gerade in den ersten Jahren einen enormen Wertverlust erleiden, ist immer vor dem Abschluss einer Teilkasko abzuwägen, ob sich Aufwand und Nutzen die Waage halten. Die Beiträge für die Teilkaskoversicherung berechnen sich unter anderem nach der Typenklasse, dem Wohnort des Halters, der Regionalklasse, dem Alter der Fahrer, der jährlichen Kilometerleistung und dem Fahrzeugalter. Schadenfreiheitsrabatte werden dagegen nicht berücksichtigt. Durch die Vereinbarung einer Selbstbeteiligung kann die Versicherungsprämie reduziert werden, allerdings muss man diese Selbstbeteiligung im Schadensfalle selbst aufbringen. Wer eine Teilkaskoversicherung abgeschlossen hat, sollte regelmäßig den Zeitwert seines Fahrzeuges überprüfen. Bei Reparaturen wird nämlich nur dieser erstattet. Da versteht es sich von selbst, dass sich die Teilkasko irgendwann nicht mehr lohnt.

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